В настоящее время для начинающих предпринимателей во многих банках доступны займы на упрощенных условиях. Подобная возможность во время кризиса, согласитесь, весьма кстати. На каких же условиях доступны льготные кредиты для малого бизнеса? Какие требования должны быть соблюдены и все ли бизнесмены могут рассчитывать на такую финансовую помощь?
Условия льготного кредитования
Льготные условия всеми банками определяются в индивидуальном порядке, но в общем может быть выделена одна тенденция. Это существенно пониженная ставка процентов, увеличенный срок погашения ссуды и упрощенная процедура ее оформления, по которой требуется предоставлять меньшее количество документов. В отдельных случаях также нивелирована необходимость в залоге.
Льготное кредитование малого бизнеса в 2018 году не доступно бизнесменам, которые:
- находятся на грани экономического краха либо банкротства;
- в прошлом получили подобный заем, но погасить его не смогли;
- имеют задолженность перед государством.
Льготные кредиты предоставляются только собственникам бизнеса и частным предпринимателям.
Льготные кредиты от Сбербанка России
Сбербанк России является крупнейшим кредитором малых форм бизнеса государства. Основные преимущества этого финансового учреждения – наличие подразделений во всех регионах, относительно низкие процентные ставки и сотрудничество практически со всеми существующими в России гарантийными фондами.
Получить в Сбербанке льготный кредит для малого бизнеса можно на:
- пополнение оборотных средств;
- приобретение транспорта;
- покупку недвижимости и оборудования;
- выкуп арендуемых помещений;
- участие в государственном заказе и т. п.
Сбербанк России является одним из немногих, в которых начинающие предприниматели могут получить кредитные деньги без залога.
По состоянию на июнь текущего года Сбербанк выдал бизнесменам ссуд более чем на десять тысяч миллиардов рублей, что на 14,4% больше аналогичного показателя за 2014 год.
Льготные кредиты Сбербанка для начинающих бизнесменов
| Программа | Процентная ставка | Сумма, рублей |
|---|---|---|
| 1. Бизнес-Оборот | 14,8% | 150 тыс. – 3 млн. |
| 2. Бизнес-Недвижимость | 14,74% | 150 тыс. – 300 тыс. |
| 3. Бизнес-Авто | 14,55% | 150 тыс. – 300 тыс. |
| 4. Бизнес-Инвест | 14,82% | 150 тыс. – 300 тыс. |
| 5. Госзаказ | 15,4% | 150 тыс. – 600 млн. |
| 6. Экспресс-Ипотека | 17,5% | до 7 млн |
| 7. Бизнес-Доверие | 18,98% | 80 тыс. – 3 млн |
| 8. Доверие | 19,5% | 30 тыс. – 3 млн |
Льготное кредитование от МСП Банка
ОАО «МСП Банк» является агентом Внешэкономбанка и реализует программы поддержки малого предпринимательства. До 2011 года учреждение носило название «Российский банк развития».
Через сеть организаций инфраструктуры (факторинговые, лизинговые компании, микрофинансовые организации) и региональных банков-партнеров организация предоставляет ссуды и другие виды поддержки предприятиям во всех субъектах РФ. Кредиты предоставляются объемом до 2 000 000 рублей и на срок до семи лет.
Взаимодействие с другими кредитно-финансовыми организациями
МСП Банк не является конкурентом коммерческим финучреждениям и иным участникам рынка кредитования, а выступает в качестве их партнера, стремясь к дополнению их возможностей.
Льготные займы малому бизнесу от партнеров МСП Банка
| Банк | Название кредита | Минимальная процентная ставка | Максимальная сумма, рублей |
|---|---|---|---|
| Локо-Банк | ФИМ Целевой | 10,2% | 50 млн. |
| Интеркоммерцбанк | ФИМ Целевой | 12 % | 60 млн. |
| Уралсиб | МСП-региональный рост | 12 % | 60 млн. |
| Возрождение | МСП-идея, МСП-маневр | 12,25% | 150 млн. |
| Генбанк | Ген-инвест | 12,3% | 60 млн. |
| Транспортный | МСП-кредит | 12,5% | 150 млн. |
| Росэнергобанк | ФИМ Целевой | 12,5% | 25 млн. |
| Меткомбанк | МСП-региональный рост | 14% | 50 млн. |
| Промсвязьбанк | МСП-стимул | 14,25% | 50 млн. |
| Росэнергобанк | Рефинансирование неторгового сектора | 15% | 25 млн. |
| Крайинвестбанк | Микрокредит МСП | 17,5% | 3 млн. |
Условия в других банках
Рассмотрим еще несколько примеров льготных кредитных программ.
Кредитование в Банке Москвы.
Кредитование начинающих предпринимателей в Пробизнесбанке.
Алексей открыл пекарню, где делает пирожки по старинным бабушкиным рецептам. Неожиданно для него самого продукция стала мегапопулярна. Не так давно он открыл вторую пекарню «Дырка от бублика» в другом районе города, но уже ясно, что и этого мало. Спрос явно превышает предложение. Алексей думает создать целую сеть кафе-пекарен, но на это нужны деньги. Он слышал о льготных кредитах малому бизнесу и пытается выяснить, как их получить.
Государство готово поддержать малое и среднее предпринимательство (МСП) разными способами. Бизнесмены могут получить гарантию по кредиту (этим способом Алексей уже воспользовался , взять оборудование в лизинг на специальных условиях или получить льготный кредит.
Сейчас Алексею нужно не только закупить оборудование, но и арендовать новые помещения, нанять пекарей и продавцов, увеличить закупки сырья. Он рассудил, что это можно сделать на деньги, полученные в кредит по льготной ставке.
Льготная ставка - это сколько?
Есть несколько программ льготного кредитования для малого и среднего бизнеса.
| Программа | Размер бизнеса | Размер кредита | Срок действия льготной ставки | Кто выдает | Процент по кредиту или займу |
|---|---|---|---|---|---|
| Программа льготного кредитования МСП Минэкономразвития | Малый и средний | От 3 млн до 1 млрд рублей на инвестиционные цели или до 100 млн рублей на пополнение оборота | Инвестиционного кредита - до 10 лет; оборотного - до 3 лет | Банки - участники программы | 6,5% |
| Программа государственной поддержки МСП Минэкономразвития | Малый и средний | До 3 млн рублей | До 3 лет | Государственные МФО | Около 7,5% (вблизи ключевой ставки Банка России) |
| Средний | От 3 млн до 1 млрд рублей (всего в рамках программы можно взять до 4 млрд рублей) | До 3 лет | 9,6% | ||
| Программа стимулирования кредитования МСП Банка России и Корпорации «МСП» | Малый | От 3 млн до 1 млрд рублей (всего до 4 млрд рублей) | До 3 лет | Банки - партнеры Корпорации «МСП» | 10,6% |
| Программа стимулирования кредитования с участием государственных МФО | Малый и средний | До 3 млн рублей | До 3 лет | Государственные МФО | До 14,4% |
Ссуды по самой выгодной ставке - 6,5% - выдают по программе льготного кредитования малого и среднего бизнеса , которую государство субсидирует напрямую из федерального бюджета. Но всего кредитов под 6,5% банки - партнеры программы выдадут на сумму только около 27 млрд рублей. Программа действует с 1 января 2018 года, ее планируется продлить до 2024 года.
Если нужна небольшая сумма , до 3 млн рублей, имеет смысл обратиться в государственную микрофинансовую организацию (МФО) своего региона (доля государства в капитале таких МФО составляет не менее 50%). Эти МФО участвуют в программе субсидирования из федерального и региональных бюджетов и выдают ссуды предпринимателям по ставкам, близким к ключевой ставке Банка России . На декабрь 2018 года она составляла 7,75% . Подробные условия программы можно узнать из приказа Минэкономразвития . Но по этой программе тоже есть лимиты, в каждом регионе они свои.
Те, кто не успеет воспользоваться этими лимитами, могут рассчитывать на другую программу - стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса Банка России и Корпорации «МСП» . Она действует до конца 2019 года. Здесь тоже установлен лимит, но он гораздо больше - всего льготных кредитов могут выдать примерно на 175 млрд рублей. Ставки будут несколько выше: 9,6% для среднего бизнеса и 10,6% для малого.
Льготная ставка по этой программе дается только на 3 года, но сам кредит может быть выдан на больший срок. Это значит, что через три года ставка может измениться.
Если государственные МФО исчерпают все собственные средства, есть еще один вариант. Дело в том, что государственные МФО тоже могут получать кредиты в банках - партнерах Корпорации «МСП», а затем выдавать займы малым и средним предпринимателям. В таком случае ставка не будет превышать 14,4% годовых.
Существуют также коммерческие МФО предпринимательского финансирования. Они тоже могут выдавать микрозаймы предпринимателям под невысокий процент. Субсидировать такие займы могут, например, крупные местные предприятия, которые заинтересованы в развитии малого и среднего бизнеса в своем регионе. Ставку и другие условия таких займов нужно уточнять в каждом МФО отдельно.
Кто может рассчитывать на льготную ссуду?
На льготные кредиты и займы могут рассчитывать предприниматели, которые работают в приоритетных для государства направлениях:
- Сельское хозяйство и услуги в этой области.
- Обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая переработка сельскохозяйственных продуктов.
- Предприятия общественного питания (кроме ресторанов).
- Производство и распределение электроэнергии, газа и воды.
- Строительство.
- Транспорт.
- Связь.
- Внутренний туризм.
- Бытовые услуги.
- Высокотехнологичные проекты.
- Здравоохранение.
- Сбор, обработка и утилизация отходов, в том числе отсортированных материалов, а также переработка металлических и неметаллических отходов, мусора и прочих предметов во вторичное сырье.
Профиль своей работы нужно подтвердить с помощью соответствующего ОКВЭД . Причем он может быть как основным профилем вашей работы, так и дополнительным.
Кроме того, на льготы могут претендовать торговые предприятия Дальнего Востока и моногородов, а также малый и средний бизнес, пострадавший из-за чрезвычайных ситуаций.
Коммерческие МФО предпринимательского финансирования могут выдавать льготные займы по собственным правилам, список приоритетных отраслей они определяют сами.
Плюс к этому есть еще несколько общих обязательных требований:
бизнес зарегистрирован на территории России;
предприятие подходит под определение малого и среднего бизнеса (выручка за последний календарный год не превышает 2 млрд рублей, а число работников - 250 человек);
нет задолженностей по налогам и сборам и другим обязательным платежам;
если компания уже брала кредиты или займы с госгарантией, то по ним не было просрочек;
предприятие не является банкротом.
На что можно взять льготную ссуду?
Льготные кредиты и займы можно взять на конкретные цели. Например, получить деньги на развитие бизнеса - покупку нового оборудования или помещения, реконструкцию производства. До 30% инвестиционного кредита можно пустить и на текущие расходы, если они связаны с реализацией проекта. Например, Алексей может закупить муку и специи для нового вида булочек.
Можно взять кредит и просто на пополнение оборота: эти деньги вы можете пустить, скажем, на закупку новой партии сырья или зарплату сотрудников.
Как получить деньги по госпрограммам?
Льготные кредиты для малого и среднего бизнеса выдают в банках - партнерах Корпорации «МСП» и в банках - участниках программы Минэкономразвития .
Небольшие займы по льготным ставкам можно получить в микрофинансовых организациях предпринимательского финансирования . Их около 200 по всей стране, в том числе и там, где нет офисов банков, участвующих в программах поддержки МСП.
Часть этих МФО - государственные. В них проценты могут быть минимальными, поскольку займы выдают за счет бюджетов страны, региона или города. Проверить долю государства в капитале МФО можно на сайте Федеральной налоговой службы .
Убедитесь, что ваш бизнес внесен в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства . Информация в этот реестр должна попадать автоматически на основании сведений ЕГРЮЛ, ЕГРИП и данных налогового учета, но лучше проверить это перед походом в банк.
Подготовьте пакет документов, которые подтвердят, что ваш бизнес соответствует критериям программ: у вас есть доход, оборот и необходимое число сотрудников, а ОКВЭД попадает в число приоритетных отраслей.
Обратитесь в банк - партнер Корпорации «МСП» или банк - участник программы Минэкономразвития либо в государственную МФО. Они изучат ваши документы и, возможно, попросят вас дополнительно получить государственную гарантию или поручительство по кредиту .
Дождитесь одобрения и получите кредит или заем по льготной ставке.
Коммерческие МФО предпринимательского финансирования сами устанавливают правила выдачи ссуд, список нужных документов и параметры микрозаймов. Подробную информацию можно найти на их официальных сайтах.
Формы поддержки малого бизнеса
Замечание 1
Российское Правительство регулярно осуществляет предоставление региональным властям финансовых средств, предназначенных для осуществления поддержки малого предпринимательства.
Наличие государственных форм поддержки малого предпринимательства обусловлено следующими причинами:
- малый бизнес составляет основу формирования будущих более крупных форм его осуществления;
- малый бизнес обеспечивает формирование дополнительных рабочих мест;
- за счет малого бизнеса обеспечивается рост валового внутреннего продукта и налоговых поступлений в бюджеты различных уровней;
- малый бизнес обеспечивает существования конкурентной среды, способствующей повышению качества продуктов.
Программы государственной помощи малым предприятиям предоставляют возможность получения государственной поддержки следующим субъектам:
- новым фирмам, находящимся на стадии становления бизнеса;
- предприятиям, занятым в производственной сфере;
- организаторам экологического туризма;
- создателям шедевров народного творчества.
Среди форм поддержки малого предпринимательства в российской практике выделяют следующие:
- Предоставление финансовой помощи посредством льготного кредитования и субсидирования;
- Оказание нефинансовой помощи посредством предоставления значимых бесплатных услуг по обучению, консультированию, проведению ярмарок, предоставлению земли и помещений и другого.
Особенности льготного кредитования малого бизнеса
Предоставление кредитов представителям малого бизнеса на льготных условиях является одной из важнейших форм государственной поддержки малого бизнеса. Основным преимуществом такого кредитования является крайне низкая процентная ставка по кредитам – от 0 до 6 процентов в год.
Естественно предоставление таких кредитов осуществляется не всем субъектам малого бизнеса, а преимущественно инновационным фирмам, предприятиям, осуществляющим импортозамещение, производящим оборудование для добычи и переработки углеводородов. Фактически речь идет о ведущих отраслях народного хозяйства.
Реализация государственных программ льготного кредитования осуществляет посредством банков-партнеров (Россельхозбанк, Сбербанк и прочие), которые получают бюджетные субсидии, предназначенные для компенсации части процентной ставки.
Льготное кредитование малого бизнеса может осуществляться в форме возобновляемых кредитных линий, овердрафта, единичных займов предпринимателям, действующим в приоритетных отраслях экономики (строительстве, социальной сфере, эко-технологиях и прочем).
Процедурные аспекты льготного кредитования малого бизнеса
Право участия в льготной программе кредитования малого бизнеса приобретается субъектами малого предпринимательства после совершения определенных действий:
- Выбор льготной программы кредитования малого бизнеса в одном из банков, предоставляющих такие программы;
- Подготовка всего необходимого пакета документов, необходимых для получения кредита на льготных условиях;
- Оформление заявки на получение кредита;
- Представление пакета документов на рассмотрение в выбранный банк;
- При отсутствии у заемщика – представителя малого бизнеса залогового имущества обращение банка в фонд с запросом возможности предоставления поручительства по кредиту. Изучение фондом бизнеса заемщика, его перспектив, значимости для национального хозяйства и так далее. При наличии согласия от фонда на предоставление поручительства, заключение кредитного договора между банком, фондом и заемщиком.
Фонды – участники системы льготного кредитования малого бизнеса действуют как на федеральном уровне, так и в рамках региональных и местных программ. Список банков-партнеров, работающих с тем или иным фондом, предоставляется конкретным фондом.
Фонды в рамках реализации программ льготного кредитования малому бизнесу взаимодействуют не только с банками, но и с микрокредитными организациями. Специфика микрокредитных организаций позволяет ориентировать их на кредитование организаций, имеющих непродолжительный цикл производства.
Замечание 2
Особенностью российской системы льготного кредитования малого бизнеса является высокий уровень сходства условий предоставления кредитов в различных финансово-кредитных организациях – относительно небольшая процентная ставка, лояльные требования к клиентам, продолжительный срок использования кредитных ресурсов.
Особая процедура отличает получение компенсационных займов, предоставляемых государством на условиях минимальной процентной ставки с целью обеспечения возможности погашения представителями малого бизнеса своих обязательств перед коммерческими кредитными организациями.
В настоящее время в России активно осуществляется развитие программ безвозмездной финансовой помощи представителям малого бизнеса в отношении инновационных и сельскохозяйственных предприятий, предприятий, создающих товары первых необходимости и импортозамещающие товары.
, во-первых, тщательное изучение условий реализации программ и специфических условий предоставления кредитов; во-вторых, тщательная работа по подготовке пакета документов, оказывающего влияние на принятие решение о кредитовании; * в-третьих, адекватная оценка собственных возможностей по обеспечению эффективного расходования средств и получению положительного результата при привлечении грантов и кредитов через биржу труда.
Претендентам на получение льготного кредитования необходимо тщательно сделать за соблюдением сроков налоговых платежей и страховых взносов, поскольку наличие задолженности по ним является основанием для отказа в предоставлении кредита, наряду с осуществляемой процедурой признания банкротом или уже имеющейся в наличии субсидии от государства.
Длительное время государственная поддержка малого бизнеса существовала только на словах и в законопроектах. В реальности микропредприятия разорялись под гнетом больших налоговых платежей и других сборов, не имели возможности оформить кредит или привлечь инвестиции. В последние годы ситуация начала меняться в лучшую сторону, хотя от зарубежной она еще очень далека. Тем не менее, появились действенные системы господдержки – к примеру, льготное кредитование малого бизнеса. Именно о нем мы поговорим в сегодняшней статье.
Зарубежные специалисты сходятся во мнении – чтобы погубить субъект малого бизнеса, достаточно выдать ему кредит под ставку более 10%. Считается, что в таком случае предприятие начнет работать в убыток и вскоре прекратит свое существование.
Однако российские банки не прислушиваются к опыту экспертов и смело выдают кредиты для малого бизнеса по ставкам 20-25% годовых. Микропредприятиям бывает еще тяжелее – кредитные проценты для них могут вырасти до 30% годовых. При этом финансовое учреждение в качестве гарантии возврата кредита требует поручительство и залог.
Вместе с тем в России создана и функционирует программа поддержки малого предпринимательства, направленная на снижение кредитной нагрузки по ссудам. Помощь может предоставляться в следующих формах:
- , расширение собственного дела – оформляются в центрах занятости, уполномоченных государственных организациях.
- Государственный лизинг, позволяющий купить необходимое оборудование и транспорт по приемлемым ценам.
- Государственная кредитная программа – льготные кредиты для малого бизнеса под 14% годовых (стоит сказать, что она имеет массу условий и ограничений, поэтому подходит далеко не всем).
- Субсидии от государства на погашение части процентов по кредиту.
- Государственное поручительство, позволяющее предприятию оформить кредит без обеспечения.
В нашей сегодняшней статье речь пойдет о двух последних формах господдержки как наименее известных владельцам малого бизнеса.
Самый выгодный кредит для малого бизнеса - льготная ссуда с погашением процентов
Льготное кредитование малого бизнеса для России сравнительно новая услуга, и предприниматели часто даже не знают о возможности снизить свои кредитные платежи и уменьшить долговую нагрузку
.
Однако собрав необходимые документы и обратившись в уполномоченный орган, вы сможете получить довольно крупную субсидию и улучшить свое финансовое положение.
На 2017 год ставка рефинансирования кредитов в рамках господдержки составляет 10%. Таким образом, при сумме кредита в 1 миллион рублей расчетная сумма процентов составляет 100 тысяч рублей.
Стоит понимать, что погашается не вся сумма процентов, а только ее часть (причем в расчет берутся не реальные проценты по договору, а ставка рефинансирования ):
- При сроке кредитования от 3 лет погашается 2/3 процентов (в нашем случае 66,6 тысяч рублей).
- При сроке 2-3 года – 1/2 часть (50 тысяч рублей).
- При сроке до 2 лет – 1/3 (33,3 тысячи рублей).
Предположим, что действительная ставка по кредиту составляет 20% годовых, а срок кредитования – 2,5 года. В таком случае государство погасит за заемщика четверть всех его процентных платежей.
Такое льготное кредитование малого бизнеса не распространяется на тело ссуды – за счет субсидии погашаются только процентные платежи.
Льготные беззалоговые кредиты для малого бизнеса
Еще одна интересная возможность, которую предлагает государство – шанс оформить беззалоговые кредиты для малого бизнеса. Таким образом, даже не имеющие имущества и поручителей предприниматели могут получить от банка необходимую для развития сумму средств.
Кредиты малому бизнесу без залога и поручителей для многих предприятий остаются только мечтой. Приходя в банк, бизнесмены слышат . Финансовые учреждения мотивируют такое решение слишком высоким кредитным риском, и в сущности правы.
Для тех предприятий, которые стабильно работают и получают прибыль, но при этом не имеют подходящего залога, разработана программа государственного поручительства. Ее параметры:
- Поручительство оформляется в фонде поддержки предпринимательства , причем посредниками в этом процессе выступают сотрудники банка-кредитора. Сам заемщик не должен ездить в офисы госорганов и вести переговоры – его участие заключается в сборе документов.
- Государственное поручительство – платная услуга . Тариф составляет несколько процентов от суммы поручительства.
Стоит заметить, что даже при наличии таких платежей государственное поручительство оказывается выгодней передачи в залог имущества. Ведь последнее необходимо оценить и застраховать, и эти расходы ложатся на плечи заемщика.
- Сумма поручительства может составлять от 50 до 90% стоимости залога , который нужно было бы передать в обеспечение кредита. Таким образом, ссуда оказывается «покрыта» поручительством либо частично, либо практически полностью.
При выдаче государственного поручительства сфера деятельности клиента не имеет такого веса, как при других формах господдержки. Как правило, поручительство выдается всем клиентам, оформляющим обратившимся за помощью, если их финансовое положение и результаты деятельности соответствуют требованиям банка и государства. Разумеется, ведущие убыточную деятельность предприниматели, имеющие плохую деловую репутацию либо просрочки по платежам в бюджет, ни на какие формы поддержки от государства рассчитывать не могут.
Какие банки выдают льготные кредиты для малого бизнеса
Итак, мы разобрали основные формы государственной поддержки малого бизнеса. Остается самый главный вопрос – где можно оформить льготную ссуду .
Заметим, что в программах господдержки участвуют далеко не все банки. Если в крупных регионах их число может достигать нескольких десятков, то в небольших областях выдают льготные ссуды 2-3 учреждения. Однако отрадно, что такие банки есть в каждом регионе России.
Обычно банки – это по большей части партнеры МСП, которых делят на три категории:
- Крупные федеральные банки (например, ВТБ24, Райффайзенбанк и Уралсиб);
- Крупные региональные банки ;
- Небольшие региональные банки .
В качестве партнеров фонд поддержки предпринимательства выбирает исключительно стабильные учреждения с отличными финансовыми показателями. Все эти банки активно занимаются кредитованием малого бизнеса и являются лидерами в отрасли.
Таким образом, МСП гарантирует наиболее лояльные условия кредитования для заемщиков, а также быстрое рассмотрение кредитных заявок.
Узнать актуальный список банков, в которых реально получить выгодный кредит для малого бизнеса, можно на сайте МСП . Заметим, то на этой странице можно увидеть актуальную информацию по наличию в банке неисчерпанного лимита для выдачи льготных ссуд.
Заключение
В рамках программы государственной поддержки малым предприятиям владельцы бизнеса могут обратиться в уполномоченный орган с заявлением о выдаче льготного кредита. Государственная помощь может оказываться в двух формах. Либо при нехватке залога фонд поддержки поручается за заемщика, либо перечисляется субсидия для погашения части процентов по кредиту.
Таким образом, с помощью льготных программ становится возможным оформить беззалоговые кредиты для малого бизнеса либо значительно уменьшить процентную ставку. Стоит учитывать, что подобная помощь оказывается преимущественно организациям приоритетных отраслей — например, .
