تُستخدم معظم الآلات الحاسبة عبر الإنترنت لأتمتة العمليات الحسابية البسيطة نسبيًا والتي يمكن إجراؤها يدويًا. على سبيل المثال، يتضمن حساب الضريبة على الدخل أو المبيعات في الواقع خطوتين: تحديد الوعاء الضريبي وتخصيص مبلغ الضريبة نفسها منه، بمعدل الضريبة الحالي.

تتميز حاسبة الفائدة المركبة بالحساب التلقائي للدخل الذي تحققه الاستثمارات خلال فترة معينة. من أجل الوضوح، فكر في الخيار وديعة بنكيةعلى الشروط والفوائد المركبة.

دخل الفوائد البسيط

بالنسبة لهذه الودائع، يتم احتساب الربح على أساس المبلغ الاسمي للوديعة. ببساطة، يتم تحديد نسبة الربح فقط من المبلغ الذي تم وضعه في الأصل على الوديعة. وفي هذه الحالة لا تؤخذ في الاعتبار مبالغ الدخل التي تصل باستمرار على الفوائد.

وفي هذه الحالة يمكن تحديد حساب الدخل باستخدام الصيغة التالية:

BS = TS × (1 + PS × PV)، حيث:

• PV - فترة الاستثمار بالسنوات.

دع مبلغ الوديعة يكون 1.0 مليون روبل بمعدل 10٪ سنويًا لمدة 10 سنوات. تحديد المبلغ الذي سيكون في الحساب البنكي في نهاية فترة الإيداع.

BS = 1,000,000 × (1 + 0.1 × 10) = 2,000,000 روبل.

أي أنه خلال 10 سنوات، وفي ظل الظروف المحددة، سيتضاعف مبلغ الوديعة، مع مراعاة الربح، وسيكون صافي الربح 1.0 مليون روبل.

دخل الفوائد المركبة

الفائدة المركبة تختلف عن مواضيع بسيطةأنه يأخذ في الاعتبار التجديد الإضافي لمبلغ الوديعة مع الدخل الحالي من الاستثمارات، والذي يؤدي أيضًا إلى تراكم الفائدة. تبدو صيغة الحساب كما يلي:

BS = TS × (1 + PS) PV، حيث:

• BS - المبلغ المستقبلي مع الأخذ بعين الاعتبار دخل الاستثمار؛
• TS - مبلغ الإيداع الأولي؛
• PS - سعر الفائدة على الودائع؛
• PV (درجة) - فترة الاستثمار بالسنوات.

باستبدال القيم من المثال باهتمام بسيط نحصل على:

BS = 1,000,000 × (1 + 0.1) 10 = 2,590,000 روبل.

وبالتالي، بعد 10 سنوات، سيكون صافي الربح على الفائدة المركبة 1590000 روبل، وهو أعلى بمقدار 590 ألف روبل من الربح على الفائدة البسيطة.

قد ينشأ موقف عندما يكون إجمالي الربح من الاستثمارات لنفس الفترة، مع نسبة أعلى من العائد على الوديعة، أقل بسبب الفائدة البسيطة على الوديعة. في هذه الحالة، باستخدام كلتا الحاسبتين، يجب عليك حساب كلا خياري الإيداع واختيار الخيار الأكثر ربحية. لا تنس أن تأخذ في الاعتبار أن الودائع ذات الفائدة المركبة قبل نهاية المدة لا تعني سحب الفائدة على شكل دخل. وبالتالي، نتيجة لذلك، سيكون دخلك أعلى، لكن لن تتمكن من الحصول عليه إلا بعد نهاية الفترة بأكملها المحددة في العقد.

حاسبة الودائع في سبيربنك هي منتج برمجي يمكنك من خلاله تحديد عروض الودائع المتاحة التي يمكن أن توفر لك الأكثر ربحية سعر الفائدةعن طريق الإيداع.

إذا كان الدخل يسمح لك بتوفير المدخرات، فيجب حماية الأموال المجانية من التضخم، ونتيجة لذلك تنخفض قيمتها تدريجيا، وإذا أمكن، يجب زيادتها. للقيام بذلك، تحتاج إلى اختيار عرض إيداع مصرفي يمكن أن تغطي أسعار فائدته مستوى التضخم الحالي والمتوقع في البلاد. لذلك، إذا كنت تخطط لوضع أموالك على وديعة سبيربنك، بشرط أن يكون التضخم المتوقع لعام 2014 هو 5.2٪، فيجب عليك النظر في العروض بمعدل فائدة سنوي لا يقل عن 5.2٪ - وهذا فقط بحيث يكون في العام كان مبلغ أموالك يعادل المبلغ الحالي من حيث السلع.

تحديد معلمات المساهمة

نتيجة حساب الودائع

خيارات حساب الفائدة

لا يمكن حساب المبلغ النهائي للفائدة على وديعة سبيربنك باستخدام صيغة بسيطة إلا في حالة الإيداع لمرة واحدة لكامل مبلغ الأموال على إيداع لا يعني الرسملة الدورية وسحب المبلغ في نهاية فترة الإيداع. إذا كان برنامج الإيداع يتضمن الرسملة، بالإضافة إلى ذلك، ستقوم بإيداع أموال إضافية بشكل منتظم في الحساب، وسيتم إجراء الحساب بمعدل أعلى. صيغة معقدة. في هذه الحالة، يجب عليك استخدام حاسبة الإيداع لحساب الربح النهائي. من خلال تحديد وتيرة حساب الفائدة وإيداع مبالغ إضافية على الودائع، يمكنك الحصول على حساب مع مراعاة هذه العوامل.

لا تنسى الضرائب

تحتوي برامج الودائع أيضًا على فروق دقيقة في الحساب، والتي تقدم أسعار فائدة تتجاوز معدل إعادة التمويل لدى البنك المركزي بمقدار 5 نقاط بالروبل أو 9 نقاط بالعملة الأجنبية. سيتم فرض ضريبة على الدخل المستلم من هذه الوديعة،ونتيجة لذلك، في بعض الحالات، ستكون الودائع ذات أسعار الفائدة المرتفعة أقل ربحية من الودائع ذات أسعار الفائدة المعتدلة.

بشكل عام، هناك العديد من الفروق الدقيقة. من المهم عدم الخلط بين مجموعة متنوعة من برامج الإيداع واختيار البرنامج الأكثر ربحية. هذا هو بالضبط سبب إنشاء حاسبات الودائع. توفر حاسبة الودائع الخاصة بنا في سبيربنك جميع المعلمات التي تؤثر على النتيجة النهائية دون استثناء، بدءًا من نوع العملة وحتى تكرار تجديد الودائع. بفضل هذا، من الممكن إجراء حسابات قريبة من الواقع قدر الإمكان.

قم بحفظ وزيادة أموالك، ثم اختر أفضل الخياراتللقيام بذلك، ثق في حاسبة الإيداع. سيقوم البرنامج الذكي بذلك بسرعة ودقة وكفاءة.

يريد كل مودع، عند إيداع وديعة في أحد البنوك، معرفة مقدار الدخل الذي يمكن الحصول عليه في نهاية المدة. اليوم، هناك طريقتان رئيسيتان لحساب الفائدة: معقدة وبسيطة، وكل مؤسسة مالية تحسب الأرباح بطريقتها الخاصة. في هذه المقالة سننظر في كيفية حساب الفائدة على الوديعة.

ما هي أنواع الاتفاقيات الموجودة؟

القراء الأعزاء! تتحدث المقالة عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

يمكن أن تكون مخططات حساب الفائدة معقدة أو بسيطة، في حين دائرة بسيطةالاستحقاق هو أن الفائدة تستحق إما في نهاية مدة العقد أو إلى حساب منفصل يستطيع العميل سحبها منه مرة واحدة كل شهر أو ربع سنة.

يتضمن المخطط الثاني رسملة الفائدة، أي أن الفائدة المتراكمة تضاف إلى مبلغ الوديعة، مما يؤدي إلى زيادتها. في الفترة التالية، يتم احتساب إيرادات الفوائد من مبلغ الوديعة الذي تمت زيادته بالفعل.

يعد المخطط المعقد أكثر ربحية لأنه يسمح لك بالحصول على المزيد من الدخل. ومع ذلك، فإن معدلات هذه البرامج أقل.

الصيغ الأساسية

خيار بسيط

يجب تحديد صيغة حساب الفائدة على الوديعة في شروط الاتفاقية.

هي تبدو بالطريقة الآتية:

, أين:

دعونا نعطي مثالا. قام المستثمر بالإيداع 10000 روبل. المعدل السنوي – 10% بالسنة. لا يتضمن برنامج الإيداع التجديد والرسملة.

حسب الحساب حسب هذه الطريقةنحن نحصل:

وهكذا ل 3 اشهرإيداع العميل سيحصل على الفائدة على المبلغ 246.6 روبل.

تنطبق الفائدة البسيطة أيضًا في حالات الودائع المتجددة. وفي هذه الحالة يتم الحساب على النحو التالي.

وضع العميل 10000 روبلتحت 10% سنويا لمدة 3 اشهر. تم تجديد الوديعة مرتين 1000 روبل. الأول هو من خلال 30 يوماوالثاني – في شهرين.

بهذه الطريقة سوف يحصل العميل 82.2 روبلفي الشهر الأول قبل تجديد الوديعة، و 180.8 روبلو 295.9 روبلفي الفترتين الثانية والثالثة على التوالي.

نسخة معقدة

تتضمن طريقة الحساب المعقدة رسملة الفائدة. دعونا ننظر إلى الرسم البياني كمثال. قام العميل بوضع وديعة 100000 روبلبالمعدل 8,7% ، لمدة نصف عام. شروط الإيداع – ص. يتم الحساب على النحو التالي.

س = 100000 * (1+8.7*30/365/100) 6 – 100000 = 4367.9 روبل.

وفي نهاية فترة الإيداع سيحصل العميل على 4367.9 روبلربح إضافي. من السهل جدًا التحقق من الحساب باستخدام صيغة الفائدة البسيطة. وللقيام بذلك يتم تقسيم فترة الإيداع إلى فترات منفصلة ويتم أخذ الرصيد للحساب مع مراعاة الدفعات والاستحقاقات السابقة.

شهر	قيمة الايداع	سعر الفائدة	مقدار الأيام	مبلغ الفائدة	مبلغ الإيداع في نهاية الفترة
1	100000	8,7%	30 يوما	715,1	100715,1
2	100715,1	8,7%	30 يوما	720,18	101435,28
3	101435,28	8,7%	30 يوما	725,34	102160,62
4	102160,62	8,7%	30 يوما	730,52	102891,14
5	102891,14	8,7%	30 يوما	735,74	103626,88
6	103626,88	8,7%	30 يوما	741	104367,88

وبالتالي، يوضح الجدول أن صيغة الفائدة المركبة أسهل في الاستخدام من حساب الوديعة بالرسملة باستخدام الفائدة البسيطة.

من خلال استبدال قيم الودائع في الصيغ، يمكنك حساب الدخل النهائي بشكل مستقل

للحصول على حساب مع عمليات تعبئة الرصيد

تحتوي برامج الإيداع مع التجديد أيضًا على ميزات لحساب الفائدة.

المعدل السنوي لهذه الودائع أقل قليلا. ويفسر ذلك حقيقة أنه خلال فترة سريان الاتفاقية، قد ينخفض ​​معدل إعادة التمويل، وسوف تصبح الوديعة غير مربحة للبنك.

دعونا نعطي مثالاً لحساب الفائدة على الوديعة مع التجديد.

يفتح العميل وديعة بالمبلغ 70000 روبلبالمعدل 7% سنويا ل 3 اشهر.

في الشهر الأول سيكون دخلك:

بعد تجديد الودائع ل 3000 روبل، الحساب يحتوي على مبلغ 73000 روبل.

إعادة الحساب للسنة:

الدخل للـ 60 يومًا المتبقية:

المبلغ الإجمالي للفائدة على الودائع لمدة ثلاثة أشهر سيكون 1242 روبلمن المبلغ الموجود 73000 روبل. ومبلغ الإيداع النهائي 74242 روبل.

تحذيرات هامة فيما يتعلق بحسابات نسبة المساهمة

المعدل الفعلي

يتيح لك سعر الفائدة الفعلي تقدير الدخل الحقيقي من وديعة معينة. هذا هو المعدل الذي يسمح لك بمقارنة العروض المختلفة من البنوك واختيار العروض الأكثر ربحية.

بما أن رسملة الودائع تؤثر بشكل كبير على الدخل من الوديعة، يتم حساب المعدل الفعلي باستخدام الصيغة التالية:

S الفعال = ((1+I/100/n) n – 1) x 100

, أين:

دعونا نقدم الحساب باستخدام مثال. يتم إيداع الوديعة في البنك لمدة سنة واحدة بمعدل 10% سنويا. رسملة الفائدة شهرية.

S الفعال = ((1+10/100/12) 12 – 1) × 100 = 10.43%

سيكون سعر الفائدة السنوي الفعلي في هذه الحالة 10,43% .

أي أنه عند اختيار الوديعة، من الضروري مقارنة الأسعار الفعلية. اليوم هناك ما يكفي خدمات عبر الانترنتلحساب أسعار الفائدة على الودائع. يمكن العثور على آلات حاسبة مماثلة على مواقع البنوك.

فرض الضرائب

تُفرض الضريبة على أي دخل لمواطن من الاتحاد الروسي، أنشأها القانون. وفي حالة البنك، يتم الاعتراف بهذا الدخل كنسبة مئوية من الزيادة في معدل إعادة التمويل.

اعتبارًا من أغسطس 2019، لم يتم تحديد معدل إعادة التمويل. اعتبارا من 1 يناير 2019 البنك المركزي الاتحاد الروسيقررت عدم تخصيص إعادة التمويل بمعدل منفصل، ولكن مساواة ذلك بالمعدل الرئيسي.

المعدل الرئيسي في عام 2019 هو 11% مما يعني أنه إذا كانت الفائدة على الوديعة أعلى من هذه القيمة، فيجب فرض ضريبة الدخل الشخصي على هذا الدخل - 35% .

دعنا ننتقل إلى التشريع. معلومات حول الضرائب المدفوعة فرادىمن الدخل، يتم النظر فيه بموجب المادة 214.2 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي مع التعديلات والإضافات اعتبارًا من تاريخ التطبيق. لذلك، يمكنك إجراء حسابات بسيطة.

إذا قام العميل بإيداع مبلغ 10000 روبل لمدة عام واحد بمعدل فائدة بسيط قدره 12.3%، عند انتهاء الاتفاقية، سيتعين عليه الدفع لمكتب الضرائب:

• 10000 *12,3% = 1230 روبل;
• 10000*11% = 1100 روبل;
• (1230-1100)*35% = 45.5 روبل.

وهكذا، في المثال قيد النظر فمن الواضح أن الضرائب ستكون 45.5 روبل. يتولى البنك خصم الضرائب، وسيحصل العميل ببساطة على مبلغ مخفض.

الاعتماد على التوقيت

يعتمد الدخل النهائي من الوديعة على التوقيت وحسابه يدويًا أمر بسيط للغاية.

لإيداع 10000 روبل بمعدل سنوي 8٪، سنحسب على النحو التالي:

• دعونا نحدد ما يساوي الاستحقاق اليومي 1% : 10000/100 = 100 روبل;
• اضرب في مقدار الفائدة التي يعطيها البنك: 100*8 = 800 روبل;
• أضف النسبة إلى نص الإيداع: 10000 + 800 = 10800 روبل.

إذا تم وضع الأموال ليس لمدة عام، ولكن لفترة أخرى، فإن النسبة المئوية أكثر صعوبة في الحساب. دعونا ننظر إلى نفس المثال، ولكن فترة الإيداع ستكون 182 يوما.

لهذا العام ستكون الربحية 800 روبل. خلف يوم 1العام الذي سيحصل فيه المستثمر على: 800/365 = 2192 روبل. هذه هي تكلفة الوديعة، وتحسب يوميا. تنص شروط الإيداع في المثال على أن المصطلح هو 182 يوماوعليه لا بد من ضرب هذه الفترة بالدخل اليومي: 182 * 2.192 = 398.9 روبل.

في البنوك، تتم الإشارة إلى شروط الإيداع بالأشهر أو السنوات، ولكن لا يزال يتم استخدام الأيام في الحساب.

لذلك، المصطلحات الشائعة هي:

• شهر واحد - 30 يوما;
• 3 اشهر - 90 يوما;
• ستة أشهر - 182 يوما;
• سنة - 365 يوما.

مع الإيداع المتجدد، تكون العملية أكثر كثافة في العمالة. في هذه الحالة، يمكنك استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت.
مثال على كيفية التحقق من المجموع

عند الحساب على الآلة الحاسبة، قد يتم إعطاء مبلغ خاطئ، لأن العامل الفني موجود دائمًا. إذا تم فتح الوديعة في وقت سابق وكان لديك كشف حساب بجميع الاستحقاقات، فمن السهل جدًا التحقق من صحة استحقاق الدخل.

على سبيل المثال، في 20 فبراير، يفتح العميل وديعة برأس مال ربع سنوي. قيمة الايداع 10000 روبل، مُنَاقَصَة 10% . شرط - 9 أشهرأو 272 يوما. تمت إزالته في 15 أغسطس 5000 روبل.

أيام	تاريخ	آت	استهلاك	مبلغ الحساب
	20 فبراير 2019	10000	0	5000
49	10 أبريل 2019	30000	0	35000
42	20 مايو 2019	535	0	35535
85	15 أغسطس 2019	0	5000	30535
6	20 أغسطس 2019	744,77	0	31324,95
91	20 نوفمبر 2019	789,95	0	32027,83

• من 20 فبراير إلى 10 أبريل: 10000*9/100*49/365 = 120.8.
• من 10 أبريل إلى 20 مايو: 40000*9/100*42/365 = 414.2.
• من 20 فبراير إلى 20 مايو: 120.8 + 414.2 = 535.
• من 20 مايو إلى 15 أغسطس: 35535 * 9/100 * 85/365 = 744.77.
• من 15 أغسطس إلى 20 أغسطس: 30535 * 9/100 * 6/365 = 45.18.
• من 20 مايو إلى 20 أغسطس: 744.77 + 45.18 = 789.95.
• من 20 أغسطس إلى 20 نوفمبر: 31324.95 * 9/100 * 91/365 = 702.88.

إن الإعلان عن سعر الفائدة في عروض البنوك، في أغلب الأحيان، لا يخبر الشخص العادي بأي شيء عن مستوى دخله من الوديعة. في الوقت نفسه، تعد القدرة على فهم هذه المشكلة وحساب مبلغ مدفوعات الفائدة بشكل مستقل مفيدة جدًا للأسباب التالية:

1. يمكنك التنبؤ بدقة بحجم الأموال التي ستتلقاها خلال فترة معينة، وبالتالي تكون قادرًا على تخطيط ميزانيتك بشكل صحيح أكثر؛
2. تتيح لك الفائدة على الوديعة المحسوبة مسبقًا إمكانية الاختيار الأكثر جدوى للمؤسسة المصرفية لإيداع الوديعة.

البيانات الأولية المطلوبة للحساب هي مبلغ الوديعة وسعر الفائدة السنوي. دعونا نلقي نظرة على أبسط طريقة لحساب مدفوعات الودائع.

دعونا نلقي نظرة على خوارزمية الحساب باستخدام مثال. ومن المعروف أن مبلغ الوديعة هو 30 ألف روبل بمعدل 7٪ سنويًا لمدة شهر واحد. لحساب الفائدة، يتم استخدام صيغة: يتم ضرب مبلغ الوديعة في سعر الفائدة وفي 30 (عدد أيام شهر الحمل). يتم تقسيم النتيجة على 365. في مثالنا:

(30 000*0,07*30)/365= 172,6

أي بعد شهر من إيداع 30000 روبل، ستتلقى في نهاية الشهر 30172.6 روبل. قد يتم تخفيض مبلغ الفائدة إذا كنت بحاجة إلى الدفع نقدًا ويفرض البنك رسومًا على هذه المعاملة.

إذا كان هناك 31 يومًا في شهر النضج، أو 29، 28، فيجب استبدال هذه القيمة في الصيغة.

إذا كانت مدة الإيداع أكثر من شهر واحد، فلن يتغير شيء في خوارزمية حساب الفائدة. يجب ضرب مبلغ الدفعة الشهرية بعدد الأشهر.

ميزات حساب الفائدة مع الرسملة.

دعونا ننظر إلى المثال السابق. نقوم بتغيير شروط الإيداع على النحو التالي. المدة 3 أشهر، معدل الفائدة 7% (في الواقع، بالنسبة للودائع ذات الرسملة تكون النسبة أعلى عادة، نترك نفس القيمة لتوضيح فوائد هذا النوع من الودائع المصرفية). تتم رسملة الفائدة شهريًا ويتم دفعها في نهاية المدة.

حساب الفائدة للشهر الأول هو نفسه كما في الحالة بدون الرسملة.

(30 000*0,07*30)/365=172,6

بعد الشهر الثاني من النضج، تتغير كمية الجسم المودع في الصيغة. الآن هو 30172.6.

(30 172,6*0,07*30)/365=173,6

الآن مقدار رأس المال الأولي هو بالفعل 30172.6 زائد 173.6، أي ما يعادل 30346.2 روبل.

الصورة مع الفائدة في نهاية فترة التعمير هي كما يلي:

(30 346,2*0,07*30)/365=174,6

المبلغ الإجمالي للفائدة لمدة ثلاثة أشهر هو ثلاثة فترات: 172.6 زائد 173.6 زائد 174.6 أي 520.8 روبل.

ومن الواضح أن الفائدة المرسملة "تعمل" بشكل إيجابي على المبالغ الأولية الكبيرة. ويؤخذ ذلك في الاعتبار في عروض البنوك، ويتم تحديد الحد الأدنى للإيداع مع الأخذ في الاعتبار أقصى استفادة للعميل.

حالات أخرى لحساب الفائدة

أكثر صعوبة قليلا في الفهم كيفية حساب الفائدة على الودائعمع إمكانية الإنفاق الجزئي والمساهمات الإضافية. في الواقع، لا تتغير صيغة الحساب، ولكنها تنقسم إلى فترات إيداع الأموال أو إنفاقها. على سبيل المثال، إذا كان هناك تجديد واحد خلال شهر الشيخوخة، فسيتم تضمين فترتين في حساب الفائدة:

- مع المبلغ الأولي لنص الإيداع وعدد الأيام التي مرت قبل الإيداع؛

— مبلغ جديد بعد تقديم مساهمة إضافية في الوديعة. يتم ضرب القيمة في الأيام المتبقية من الشهر.

إجمالي الفائدة هو نتيجة فترتين للفوترة.

الوضع مع الانسحاب الجزئي مشابه.

في البنوك، تكون عملية حساب الفائدة مؤتمتة بالكامل، ويتم التخلص من الأخطاء عمليا. ومع ذلك، غالبًا ما يطلب المساهمون الدقيقون إعادة الحساب اليدوي المبني على الأدلة. وهذا مطلب عادل، لأنك تحسب أموالك الخاصة. في الحالات التي تكون فيها فترة الفائدة صعبة، تعد مهارات الحساب حجة قوية لصوابك وكفاءتك.

لا تعتمد الطرق الموضحة لحساب مدفوعات الفائدة على عملة الإيداع.

لقد سهلت التقنيات الحديثة وأتمتة القطاع المصرفي إلى حد كبير حياة ليس فقط المودعين أنفسهم، ولكن أيضًا مديري البنوك. توجد على مواقع الويب الخاصة بجميع البنوك تقريبًا حاسبات للودائع يمكنك استخدامها لحساب دخلك ومقارنة النتائج بالعروض الأخرى.

لكن في بعض الحالات، على سبيل المثال، عدم القدرة على استخدام الكمبيوتر، ونقص الإنترنت، والشكوك الخاصة وعدم الثقة في الإلكترونيات، تجعل القدرة على حساب الربح الخاص بك يدويًا ذات صلة.

إن اختيار منتجات الودائع في كل بنك تجاري كبير جدًا، وفي بعض الأحيان يكون من الصعب جدًا على العميل أن يقرر الوديعة التي سيختارها للحصول على أقصى استفادة من التعاون مع البنك. بالطبع، إذا كنت ترغب في إيداع الأموال بفائدة طويل الأمد، فإن الخيار الأكثر منطقية هو اختيار عرض برسملة الفائدة وتجديدها. أما بالنسبة للتجديد، فهذا هو فرصة غير محدودةقم بتجديد حساب الودائع الخاص بك بأموال مجانية في أي وقت، وبالتالي زيادة دخلك. ولكن فيما يتعلق برسملة الفوائد، فإن هذه الخدمة تثير العديد من الأسئلة بين المستثمرين المحتملين. سنجيب على سؤال حول كيفية حساب الوديعة برسملة الفائدة، وننظر أيضًا في ميزات هذه الودائع، ونكتشف مدى فائدتها للمستخدم، ونقدم عدة أمثلة للحساب.

ما هي الكتابة بالأحرف الكبيرة

أولاً، دعونا نلقي نظرة على ماهية رسملة الفائدة بكلمات بسيطة. في الواقع، هذه زيادة في مبلغ الوديعة عن طريق إضافة الفوائد المتراكمة خلال فترة معينة إليها. لنأخذ أيضًا مثالًا على الموقف: قمت بإيداع مدخرات بقيمة 30000 روبل في حساب إيداع مصرفي. بعد مرور شهر، قام البنك بتجميع فائدة لك، على سبيل المثال، بمبلغ 100 روبل، وبالتالي أصبح جسم إيداعك يساوي 30100 روبل، وفي الشهر التالي، قام البنك مرة أخرى بتجميع الفائدة عليك، والتي تمت إضافتها إلى الوديعة، وهكذا طوال مدة الوديعة بأكملها.

بالمناسبة، يرجى ملاحظة أن العديد من البنوك تقوم بتمديد مدة الاتفاقية لنفس الفترة، ولكن الفارق الدقيق هو أن أسعار الفائدة قد تختلف، لأنها صالحة فقط للفترة التي أبرمت فيها اتفاقية؛ ويتم التمديد بالسعر الحالي للبنك.

في البنوك المختلفة، قد تختلف شروط الودائع التي يتم توفير رسملة الفائدة لها بشكل كبير. تعتمد ربحية الوديعة إلى حد كبير على نوع الرسملة. بالمناسبة، إذا انتبهت، فإن عرض البنك يشير إلى سعرين لنفس معلمة الإيداع. وهذا يعني أن البنك يحدد سعر فائدة بسيط ومعدل رسملة. بعد ذلك، سننظر بالتأكيد في جميع الأمثلة على كيفية حساب الفائدة على الودائع والصيغ والأمثلة.

كيف يتم حساب الفائدة

في الواقع، فإن حساب الدخل على الوديعة يعتمد إلى حد كبير على شروط الاتفاقية. والحقيقة هي أن جميع البنوك يمكنها تحصيل الفائدة على الوديعة بشكل مختلف، على سبيل المثال، يوميًا أو أسبوعيًا أو شهريًا أو ربع سنوي أو سنويًا. وبناء على ذلك، فإن ربحية الوديعة تعتمد على هذا المخطط.

الممارسة الأكثر شيوعًا هي مضاعفة الفائدة يوميًا. ولكن هذا لا يعني أن الرسملة تتم بنفس التكرار، حيث يمكن أن تكون مرة واحدة فقط في الشهر أو ربع السنة. لذلك، قبل اختيار عرض إيداع معين، اقرأ الاتفاقية بعناية أو استشر أحد موظفي البنك حتى يشرح بالضبط كيف ومتى سيفرض عليك البنك فائدة وبأي مبلغ.

يجب أن تكون حذرًا بشكل خاص مع العروض التي يكون فيها سعر الفائدة متغيرًا. وهذا يشير إلى أنه في البداية، أو على العكس من ذلك، في نهاية الفترة، ستكون النسبة أعلى. ثم عادة في هذه الحالة، يكون المعدل الأدنى أقل بكثير من معدل التضخم ويتقلب حول 3٪، في حين أن أعلى قيمة يمكن أن تصل إلى 12٪.

صيغة لحساب الفائدة البسيطة

أولاً، دعونا نلقي نظرة على الشكل الذي ستبدو عليه صيغة حساب الفائدة على الوديعة:

S=(C×P×D)/Gأين:

• S - مقدار الربح؛
• ج – مقدار المدخرات.
• P - المعدل على شكل كسر (على سبيل المثال، إذا كان المعدل المحدد في العقد هو 12٪، فسيبدو مثل هذا "0.12")؛
• د – عدد أيام الإيداع.
• ز – عدد أيام السنة .

دعونا نعطي مثالا مع معلمات الإيداع التالية:

• الفترة – 6 أشهر من 22 سبتمبر 2016 إلى 22 مارس 2017)؛
• مبلغ الإيداع 25000 روبل.
• معدل – 8% سنويا;
• مدة العقد بالأيام – 181;
• عدد أيام السنة هو 365.

S=(25000×0.08×181)/365= 991.78 روبل.

ولذلك، بحسب هذا المثالفي نهاية العقد، يمكن للمستثمر الحصول على 25991.78 روبل. ولكن بشرط أن يتقاضى البنك فائدة فقط عند انتهاء العقد. ومن الناحية العملية، يتم حساب الأرباح وتحويلها بوتيرة يحددها العقد. على سبيل المثال، مرة واحدة في الشهر يوميا أو ربع سنوي. في في هذه الحالةحساب الربح باستخدام هذه الصيغة ليس بالأمر الصعب. دعونا نلقي نظرة على بضعة أمثلة أخرى.

• الربح اليومي: S=(25000×0.08×1)/365=5.47 روبل.
• الربح الشهري: S=(25000×0.08×30)/365=164.38 روبل.
• الربح ربع السنوي S=(25000×0.08×92)/365= 504.11 روبل.

كان هذا مثالاً لحساب الوديعة دون مراعاة رسملة الفائدة والتجديد والسحب الجزئي. عند فتح حساب وديعة، اقرأ الاتفاقية بعناية، أي متى وفي أي تواريخ يقوم البنك باحتساب الفائدة لك، وكيف يمكنك الحصول عليها. قد يكون هناك عدة خيارات، على سبيل المثال، لحساب منفصل أو لبطاقة مصرفية، فضلا عن إمكانية تحقيق الربح قبل انتهاء العقد. على سبيل المثال، على الرغم من أن البنك يحول الفائدة شهريا أو حتى يوميا، فمن الممكن الحصول عليها فقط في نهاية العقد مع نص الوديعة.

حساب الفائدة مع الرسملة

ستبدو صيغة حساب الفائدة السنوية على الودائع، مع مراعاة رسملتها، مختلفة بعض الشيء. كيف تبدو:

S=C×(1+P)k-C، أين:

• ج – هيئة الإيداع.
• S - هامش الربح؛
• ف - النسبة المئوية؛
• k هو عدد فترات الرسملة خلال مدة العقد.

هناك تحذير واحد هنا، وهو أنك تحتاج إلى حساب النسبة المئوية بشكل منفصل باستخدام الصيغة التالية:

ف = ص × ل / د، أين:

• ص - المعدل بموجب العقد على شكل كسر؛
• L هي فترة الرسملة بالأيام؛
• D هو عدد أيام السنة.

لنأخذ مثالاً، حساب الفائدة على الوديعة برسملة شهرية، وتعيين معلمات الإيداع التالية:

• مبلغ المساهمة - 25000 روبل؛
• معدل – 8%;
• المدة 181 يومًا (6 أشهر)؛
• دورية الرسملة 30 يومًا ؛
• عدد أيام السنة هو 365.

نحن نتوقع:

P = 0.08 × 30/365 = 0.00657.
S=25000×(1+0.00657)6-25000=1001.83 روبل.

وبالتالي، فإن إجمالي الربح على الوديعة مع المعلمات المحددة طوال مدة الاتفاقية سيكون 1001.83 روبل.

يرجى ملاحظة أنه عند الاستفادة من الفائدة على الوديعة، يتغير السعر الفعلي، أي أنه أعلى بعدة بالمائة مما هو محدد فعليًا في الاتفاقية.

ما هو المعدل الفعال

كقاعدة عامة، يشير البنك بالفعل إلى سعر الفائدة الفعلي في اتفاقية خدمة حساب الودائع. بكلمات بسيطة، هذا هو المعدل الذي سيتم ضربه بجسم الوديعة طوال مدة العقد. على سبيل المثال، إذا حدد العقد سعر فائدة دون مراعاة الرسملة بنسبة 8%، فإنه مع مراعاة الرسملة سيكون أعلى قليلاً، وهي القيمة الأخيرة التي هي المعدل الفعلي. ستبدو صيغة حساب المعدل الفعال كما يلي:

F = 100×((1+ع×د/365/100)ن-1)، أين:

• F هو المعدل الفعال.
• p هو معدل العقد.
• د – عدد الأيام في فترة الرسملة الواحدة؛
• ن – عدد فترات الرسملة في السنة.

فيما يلي مثال لحساب السعر الفعلي للإيداع باستخدام المعلمات المحددة أعلاه:

F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8.18%.

وبالتالي، فإن المعدل الفعلي أعلى بمقدار 0.18 نقطة؛ ويمكن إجراء الودائع ذات الفائدة الشهرية المستحقة باستخدام هذه الصيغة. إذا تم تنفيذ الكتابة بالأحرف الكبيرة بتردد مختلف، فهذا يكفي لاستبدال البيانات الأولية وإجراء الحساب.

كيفية حساب المعدل مع مراعاة الرسملة باستخدام Excel

من المؤكد أن كل واحد منا قد استخدم برنامجًا مثل Excel مرة واحدة على الأقل في حياته، ويمكنك العثور عليه في مجلد Microsoft Office في أي من إصدارات ويندوز. لإجراء الحساب، تحتاج إلى فتح البرنامج، ووضع مؤشر الماوس على أي حقل في الجدول والنقر على زر fx. بعد فتح القائمة أمامك، تحتاج إلى تحديد الوظيفة "القيمة المستقبلية"، ثم سيفتح أمامك جدول تحتاج إلى ملؤه. ما يجب تضمينه:

• % هي قيمة العقد معبرًا عنها بكسر عشري؛
• Nper هو عدد فترات الرسملة في سنة واحدة؛
• يظل حقل Plt مجانيًا؛
• ملاحظة - هيئة الودائع؛
• النوع – يبقى الحقل خاليًا.

يرجى ملاحظة أن حساب الأرباح باستخدام البرامج والصيغ يعطي نتائج أولية فقط. لا يمكن معرفة القيمة النهائية إلا في البنك.

بالمناسبة، يوجد على الموقع الإلكتروني لكل بنك آلة حاسبة عبر الإنترنت ستجعل الحساب أسهل بكثير بالنسبة لك. من أجل حساب الربح المحتمل، ما عليك سوى إدخال معلمات الإيداع المتوقع وستمنحك الآلة الحاسبة تلقائيًا النتيجة، والتي تكون أولية من حيث المبدأ.

فوائد الودائع مع الرسملة

إن مزايا رسملة الفائدة واضحة، لأنه بفضل إضافة الأرباح المتراكمة إلى جسم الوديعة، تزداد فائدة المستثمر، على الأقل قليلا. على الرغم من أن الكثيرين يعتقدون أن الميزة الرئيسية للعميل لا يحصل عليها إلا من خلال التعاون طويل الأمد مع البنك ومبلغ الإيداع المرتفع.

علاوة على ذلك، فمن الغريب أن الرسملة لها عيب أيضًا. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في الحصول على ربح شهري من مدخراتك، ففي هذه الحالة يستحيل القيام بذلك، لأن أموالك تبقى في البنك حتى انتهاء اتفاقية الإيداع.

مخاطر الودائع المصرفية

يجب على كل مودع أن يقرأ بعناية الاتفاقية مع البنك، لأن هناك العديد من الشروط والفروق الدقيقة التي يمكن أن تقلل من الربح المحتمل لعميل الإيداع. على سبيل المثال، قد يقوم البنك بتحويل الأرباح من الوديعة إلى حساب منفصل أو بطاقة مصرفية وفي نفس الوقت يفرض رسومًا إضافية لصيانة الحساب وخدمته. وأيضًا، على سبيل المثال، لإشعارات الرسائل القصيرة أو الخدمات الإضافية الأخرى، والتي، وفقًا لذلك، يدفعها العميل.

فارق بسيط آخر هو أنه في بعض الأحيان تشير المؤسسات المالية بالفعل إلى السعر الفعلي على الودائع، أي مع الأخذ في الاعتبار رسملة الفائدة، ولكن ليس كلها العملاء المحتملينضع في اعتبارك أن هذا أمر نهائي وهام بالفعل. لذا يرجى الاتصال انتباه خاصلشروط العقد.

في بعض الأحيان تشير البنوك في اتفاقية الخدمة إلى ذلك وفي ظل ظروف معينة، يتم ضرب ربح المستثمر بعامل التخفيض. على سبيل المثال، إذا تجاوز مبلغ الأموال المودعة في الحساب الحد الأقصى للقيمة الممكنة. وعليه، ففي نهاية العقد يتبين أن الربح أقل مما كان ينبغي أن يكون عند حساب الوديعة.

يرجى ملاحظة أنه في كثير من الأحيان تمديد العقد ل المسطلح التالييحدث تلقائيًا، أي أن العميل لا يحتاج إلى الذهاب إلى البنك وتجديد العقد للفترة التالية، والفارق الدقيق الوحيد هو أنه سيتم خدمته بالمعدلات السارية في يوم التجديد. على سبيل المثال، إذا قام البنك بتغيير سعر الفائدة خلال مدة الاتفاقية، فسيكون صالحًا للمدة الجديدة.

لتلخيص ذلك، فإن صيغة رسملة الفائدة ستساعد المستثمرين على حساب الربح المحتمل من مدخراتهم الخاصة. الشيء الوحيد الذي يجب أن يؤخذ في الاعتبار هو أنه من المستحيل الحصول على قيمة نهائية، فقط قيمة أولية. بالإضافة إلى ذلك، قد يعتمد الربح النهائي على العديد من الفروق الدقيقة وشروط العقد، لذلك قبل أن تقرر أخيرا اختيار المنتج، تأكد من التشاور مع موظف البنك.